Funeral sin seguro de decesos: qué hacer y cómo pagarlo

Si tu familiar no tenía seguro de decesos, el funeral lo contrata y paga la familia directamente con una funeraria, y el coste se puede cargar después a la herencia. Hay formas de pagarlo sin adelantar todo de tu bolsillo: usar fondos de la cuenta del fallecido con la factura, pedir pago a plazos a la funeraria o, en situaciones de falta de recursos, acudir a los servicios sociales del ayuntamiento. Y comparar presupuestos y elegir opciones sencillas puede reducir mucho la factura.

Qué hacer paso a paso si no hay seguro de decesos

Lo primero: asegúrate de que de verdad no hay póliza. Busca recibos de aseguradoras en casa o cargos periódicos en sus cuentas y pregunta a otros familiares. Si existiera y no la encuentras ahora, más adelante podrás pedir el certificado de contratos de seguros con cobertura de fallecimiento (te lo explicamos en seguro de decesos: qué cubre). Si se confirma que no hay seguro, este es el orden recomendable:

1. Consigue el certificado médico de defunción. Lo emite el médico que certifica el fallecimiento en el hospital, la residencia o el domicilio. Sin él, ninguna funeraria puede actuar. Tienes la secuencia completa en qué hacer cuando fallece un familiar.
2. No firmes con la primera funeraria que te ofrezcan. En hospitales y residencias es habitual que una funeraria se presente enseguida. Tienes derecho a elegir libremente. Si el cuerpo puede permanecer unas horas en el mortuorio del hospital, aprovecha ese tiempo para pedir precios.
3. Decide lo esencial en familia: entierro o incineración, si habrá velatorio y si habrá ceremonia religiosa o civil. Si el fallecido dejó voluntades escritas, respétalas. La guía incineración o entierro: diferencias te ayuda a comparar.
4. Pide al menos tres presupuestos detallados, por escrito, con el mismo servicio para poder compararlos.
5. Revisa cómo vais a pagar antes de firmar: cuenta del fallecido, plazos, reparto entre herederos.
6. Firma un presupuesto cerrado y guarda la factura final: la necesitarás para el banco, para repartir el gasto en la herencia y para cualquier ayuda.

Ten en cuenta que, por norma general, la inhumación o incineración no puede hacerse antes de 24 horas desde el fallecimiento (lo regula la normativa autonómica de sanidad mortuoria), así que normalmente hay margen de unas horas para comparar con calma.

Comparar presupuestos: el mayor ahorro

Comparar es, con diferencia, lo que más dinero ahorra. Según el estudio de la OCU de 2021, que analizó presupuestos de 113 funerarias en 29 ciudades, en Madrid y Barcelona el mismo servicio podía variar más de 2.000 € de una funeraria a otra, y el ahorro medio comparando rondaba el 28 %. El precio medio era de unos 3.739 € para un entierro y 3.617 € para una incineración. Son datos de 2021 y los precios actuales pueden ser distintos, pero la conclusión sigue vigente: pedir varios presupuestos merece la pena.

Qué pedir en cada presupuesto

• Precio desglosado por conceptos: recogida y traslado, féretro, acondicionamiento, sala de velatorio, coche fúnebre, cremación o tasas de cementerio, urna, flores, esquela, gestiones.
• Qué está incluido y qué se cobra aparte (por ejemplo, horas extra de sala o traslados nocturnos).
• IVA incluido o no.
• Formas de pago y si aceptan cobrar a la cuenta del fallecido o a plazos.
• Validez del presupuesto.

En Obelium puedes comparar funerarias de tu ciudad y pedir presupuesto a varias a la vez. Tienes más trucos en cómo comparar presupuestos de funerarias.

Opciones económicas de funeral

Un funeral sencillo no es un funeral menos digno. Muchas familias eligen opciones austeras por convicción o porque era lo que quería el fallecido. Estas son las decisiones que más reducen el coste.

Incineración directa

Consiste en recoger el cuerpo, realizar los trámites y llevarlo directamente al crematorio, sin velatorio ni ceremonia previa. La familia recibe las cenizas en una urna sencilla y puede organizar después una despedida íntima en casa, en la naturaleza o en un lugar significativo. Suele ser la opción más económica porque evita la sala de velatorio, el coche de acompañamiento y buena parte de los extras. Lee qué hacer después en qué hacer con las cenizas.

Funeral sin velatorio

Prescindir del velatorio en tanatorio ahorra el alquiler de la sala, que de forma orientativa puede costar entre 250 y 900 € según la ciudad y las horas. Se puede hacer una breve despedida en el propio crematorio o cementerio. Lo explicamos en funeral sin velatorio.

Féretro sencillo

El féretro es una de las partidas que más varía: orientativamente, desde unos 300–700 € los económicos hasta 1.500–3.500 € los de gama superior. Para una incineración, un féretro sencillo es lo más razonable, ya que se incinera con el cuerpo. Pide ver el catálogo completo, no solo los modelos que te enseñen primero.

Funerarias low cost

Existen funerarias que ofrecen paquetes cerrados de precio ajustado, normalmente centrados en la incineración o el entierro sin extras. Pueden ser una buena opción, pero revisa con detalle qué incluye el paquete y qué se cobra aparte. Lo analizamos en funeraria low cost: qué incluye.

Otras formas de ahorrar

• Nicho familiar existente: si la familia ya tiene un nicho con concesión vigente, solo se pagan las tasas de inhumación, mucho menos que comprar uno nuevo.
• Esquela online en lugar de prensa: avisar en redes o en una esquela digital es gratuito o muy barato.
• Menos flores: una sola corona o centro en vez de varias.
• Ceremonia en la parroquia o despedida civil sencilla, organizada por la familia.

Escenarios de coste orientativo

La tabla suma los rangos orientativos de nuestra calculadora de coste de funeral. Son cifras aproximadas que pueden variar mucho según la ciudad y la funeraria; úsalas solo para hacerte una idea y pide presupuestos reales.

Escenario	Qué incluye	Coste orientativo
Entierro sencillo en nicho familiar, sin velatorio	Servicio básico, féretro económico, tasas de nicho existente	Aprox. 1.150–2.600 €
Incineración directa	Servicio básico, féretro económico, cremación, urna sencilla	Aprox. 1.350–3.100 €
Incineración con velatorio y ceremonia civil	Lo anterior más sala de velatorio, ceremonia civil y flores	Aprox. 1.850–5.150 €
Entierro con velatorio en nicho nuevo	Servicio básico, féretro estándar, sala de velatorio, nicho nuevo y flores	Aprox. 2.350–7.300 €

Si el fallecimiento se produce lejos del lugar del entierro, suma el traslado (orientativamente 200–800 € dentro de España, según distancia). Más detalle en cuánto cuesta un funeral en España.

Pagar el funeral con la cuenta del fallecido

Al fallecer el titular, el banco suele bloquear sus cuentas cuando tiene conocimiento del fallecimiento, hasta que los herederos acrediten su derecho. Aun así, muchas entidades permiten pagar los gastos de sepelio con el dinero de la cuenta presentando la factura de la funeraria y el certificado de defunción. El pago suele hacerse directamente a la funeraria.

Cómo hacerlo:

1. Pide a la funeraria la factura a nombre del fallecido o de su herencia (pregunta al banco cómo la prefiere).
2. Acude a la oficina con la factura, el certificado de defunción y tu DNI, y explica que quieres pagar los gastos del funeral.
3. Pregunta si la funeraria puede presentar directamente la factura al banco: algunas lo gestionan ellas.

Cada entidad tiene su procedimiento y puede poner límites, así que llama antes. Y un aviso importante: no saques dinero de la cuenta por tu cuenta tras el fallecimiento, aunque tengas la tarjeta o seas autorizado. Puede generar conflictos entre herederos y problemas fiscales. Tienes todo el detalle en cuenta bancaria de un fallecido.

Si la cuenta era compartida con otro titular, consulta con el banco qué parte se considera del fallecido; en caso de duda, consulta tu caso con un profesional.

Financiación y pago a plazos con la funeraria

Muchas funerarias aceptan fraccionar el pago o trabajan con alguna fórmula de financiación, aunque no todas, y las condiciones varían mucho. No des nada por hecho y pregunta antes de firmar:

• ¿Puedo pagar a plazos? ¿En cuántos meses?
• ¿Hay intereses o comisiones? ¿Cuál es el coste total final?
• ¿La financiación la da la propia funeraria o una entidad financiera?
• ¿Hay que pagar una entrada?
• ¿Qué pasa si se retrasa un pago?

Pide las condiciones por escrito y compara el precio total, no solo la cuota mensual. Un servicio barato con financiación cara puede salir más caro que otro algo más caro pagado de una vez. Si los herederos van a recibir dinero de la herencia en unos meses, también se puede pactar con la funeraria un aplazamiento hasta entonces.

Auxilio por defunción y ayudas municipales

Auxilio por defunción de la Seguridad Social

Es una prestación de la Seguridad Social de 46,50 € para ayudar a los gastos de sepelio. La cuantía es simbólica, pero conviene pedirla. Se concede a quien ha pagado los gastos del funeral, y lo habitual es solicitarla a la vez que la pensión de viudedad u orfandad, si procede. Puedes tramitarla en la sede electrónica de la Seguridad Social. Lo explicamos en auxilio por defunción.

Ayudas municipales y servicios sociales

Cuando la familia no tiene recursos para pagar un funeral, muchos ayuntamientos ofrecen algún tipo de ayuda o servicio funerario básico a través de los servicios sociales. Las condiciones varían mucho de un municipio a otro: requisitos de empadronamiento, nivel de ingresos, documentación y tipo de servicio. Normalmente se trata de un servicio sencillo (entierro o incineración básicos).

Qué hacer:

• Llama cuanto antes a los servicios sociales de tu ayuntamiento o al trabajador social del hospital o la residencia.
• Explica la situación antes de contratar nada con una funeraria.
• Prepara la documentación que te pidan: certificado de defunción, empadronamiento, ingresos de la unidad familiar.

Otras vías que pueden ayudar

• Convenios colectivos o planes de empresa: algunos incluyen ayudas por fallecimiento de un trabajador o familiar. Pregunta en la empresa del fallecido o en la tuya.
• Seguros de vida o de accidentes asociados a tarjetas, hipotecas o colectivos profesionales: la indemnización puede ayudar a cubrir el gasto.

Quién debe pagar el funeral

En términos generales, los gastos del funeral se consideran una carga de la herencia: se pagan con el patrimonio que deja el fallecido antes de repartirlo entre los herederos. En la práctica, casi siempre algún familiar adelanta el dinero y luego lo recupera de la herencia.

• Si hay herencia suficiente: quien adelantó el pago puede pedir que se le reintegre del caudal hereditario antes del reparto. Guarda la factura a tu nombre y los justificantes de pago.
• Si los herederos renuncian a la herencia: la situación se complica. Quien contrató el servicio con la funeraria responde ante ella, porque es quien firmó.
• Si no hay bienes: lo habitual es que la familia asuma el coste o acuda a los servicios sociales.

Los gastos del funeral, con carácter general, también pueden deducirse en el Impuesto de Sucesiones, cuyo plazo es de 6 meses desde el fallecimiento, prorrogable 6 más si se pide en los 5 primeros. Para entender el proceso completo, lee trámites de la herencia tras un fallecimiento. Son situaciones con matices legales: consulta tu caso con un profesional.

Errores que encarecen un funeral sin seguro

1. Aceptar la primera funeraria que aparece en el hospital sin pedir otro presupuesto.
2. No pedir el presupuesto desglosado y descubrir extras en la factura final.
3. Decidir con prisa y emoción: es comprensible querer «lo mejor», pero el féretro de gama alta o las coronas múltiples no hacen la despedida más significativa.
4. Trasladar el cuerpo sin necesidad: si se puede celebrar el funeral donde ocurrió el fallecimiento, se ahorra el traslado.
5. Alargar el velatorio más horas de las necesarias.
6. Comprar un nicho nuevo sin comprobar si la familia ya tiene uno con concesión vigente.
7. Financiar sin mirar el coste total de los intereses.
8. Sacar dinero de la cuenta del fallecido en lugar de usar el procedimiento del banco.
9. Olvidar pedir el auxilio por defunción y conservar las facturas.

Preguntas frecuentes

¿Cómo pagar un funeral sin seguro de decesos?

Se contrata directamente con una funeraria y se paga al contado, a plazos si la funeraria lo permite o con fondos de la cuenta del fallecido presentando la factura en el banco. Después, quien adelantó el dinero puede recuperarlo de la herencia.

¿Cuánto cuesta un funeral sin seguro?

Lo mismo que con seguro: depende del servicio y de la ciudad. Según la OCU (2021), el precio medio rondaba los 3.739 € para un entierro y los 3.617 € para una incineración, aunque los precios actuales pueden ser distintos. Un funeral sencillo, como una incineración directa, puede costar bastante menos.

¿Cuál es el funeral más barato?

Normalmente, la incineración directa sin velatorio y con féretro y urna sencillos. También resulta económico un entierro sin velatorio en un nicho familiar ya existente. Compara siempre varios presupuestos para el mismo servicio.

¿Puede el banco pagar el funeral con el dinero del fallecido?

Sí, muchas entidades permiten pagar los gastos de sepelio con los fondos de la cuenta presentando la factura de la funeraria y el certificado de defunción. Cada banco tiene su procedimiento, así que consúltalo antes.

¿Qué ayuda da la Seguridad Social para el entierro?

El auxilio por defunción, de 46,50 €, para quien ha pagado los gastos del sepelio. Se puede solicitar en la sede electrónica de la Seguridad Social, normalmente junto con la pensión de viudedad u orfandad si corresponde.

¿Qué pasa si la familia no puede pagar el funeral?

Hay que acudir cuanto antes a los servicios sociales del ayuntamiento, que en muchos municipios ofrecen un servicio funerario básico o ayudas para familias sin recursos. Los requisitos dependen de cada ayuntamiento.

¿Estoy obligado a pagar el funeral de un familiar?

Los gastos del funeral son, en general, una carga de la herencia. Pero quien firma el contrato con la funeraria responde del pago ante ella. Si hay dudas sobre herencia o renuncia, consulta tu caso con un profesional.

¿Se puede pagar un funeral a plazos?

Muchas funerarias lo permiten, pero no todas, y las condiciones cambian mucho. Pregunta por intereses, comisiones y coste total, y pide las condiciones por escrito antes de firmar.